Vuosikorkolaskuri – Laske lainan todellinen vuosikorko helposti laskurin avulla

Todellinen vuosikorko tarkoittaa korkolukemaa, joka huomioi lainan koron lisäksi myös muut mahdolliset kulut, kuten kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja avausmaksun. Selvitä uuden tai nykyisen lainasi todellinen vuosikorko helposti laskurin avulla.

Voit käyttää vuosikorkolaskuria niin asuntolainan, kulutusluoton, osamaksun, luottokorttivelan kuin minkä tahansa muunkin lainatyypin todellisen vuosikoron ja kulujen selvittämiseen.

Katso tarvittaessa korkolaskurin alta tarkempia ohjeita sen käyttöön.

Todellisen vuosikoron laskeminen

Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko

kuukautta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Lainan avausmaksu
Maksuerien määrä

 

Ohjeita vuosikorkolaskurin käyttöön ja lainan koron laskemiseen

Lainasumma

Lainan koron laskeminen onnistuu helpoiten lainalaskurin avulla. Syötä tähän kohtaan lainasumma tai tieto nykyisen lainan jäljellä olevasta määrästä. Vetovalikko yltää 100 000 euroon asti, mutta suuremman summan voit näpytellä manuaalisesti.

Laina-aika kuukausina

Vetovalikko yltää 120 kuukauteen eli 10 vuoteen asti. Pidemmän laina-ajan voit näppäillä käsin tietokoneella tai puhelimellasi.

Korko

Lainan koron näet lainatarjouksesta tai lainasopimuksesta. Jos korko on sidottu euribor-viitekorkoon (esim. 3kk tai 12kk euribor), voit tarkistaa sen arvon Suomen Pankin verkkosivuilta.

Jos asuntolainan korko on esimerkiksi 12kk euribor + marginaali 0,50 % ja 12 kuukauden euribor on lukemissa 3,50 %, lainan korko on tällöin 4,00 %. Koron seuraavan tarkistusajankohdan löydät lainasopimuksestasi.

Lainan avausmaksu

Kaikista lainoista ja luotoista ei välttämättä peritä lainkaan avausmaksua tai järjestelypalkkiota.

Tilinhoitokulut kuukaudessa

Usein lainoihin, luottoihin tai osamaksuihin kuuluu noin 3-12 euron kuukausittainen laskutuslisä tai tilinhoitomaksu. Oman summasi löydät lainatarjouksesta tai luottosopimuksesta.

 

Huomioi nämä asiat, kun käytät korkolaskuria

Mikään verkosta löytyvä lainalaskuri tai korkolaskuri ei pysty ennustamaan tulevaisuutta.

Esimerkiksi 3kk- tai 12kk-euriboriin sidottujen lainojen korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti kolmen tai kahdentoista kuukauden välein.

Laskuri laskee vuotuisen koron ja lainan kulut sillä oletuksella, että korko pysyy samana koko laina-ajan. Oletuksena on myös se, että laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.

Myös lainasopimukseen tekemäsi muutokset (esim. eräpäivän tai maksusuunnitelman muutos) voi aiheuttaa lisäkustannuksia, joita laskuri ei pysty huomioimaan.

Edellä mainittujen syiden takia vuosikorkolaskurin – kuten myös muiden verkon lainalaskurien antamat tulokset – ovat aina viitteellisiä eli suuntaa antavia.

 

Miksi todellinen vuosikorko on paras mittari lainan koron laskemiseen ja vertailuun?

Todellinen vuosikorko eli vuotuinen korko huomioi kaikki lainan kustannukset koron lisäksi. Tietyissä lainatyypeissä (esim. autorahoitus, osamaksukaupat) muut kuin korkokulut saattavat muodostaa merkittävän osan kokonaiskustannuksista. Siksi todellinen vuosikorko on pelkkää korkoa parempi mittari lainojen vertailussa.

Esimerkki:

2000 euron osamaksun korko on 8,90 %, jonka lisäksi veloitetaan 50 euron avausmaksu ja 8 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Osamaksu maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä 24 kuukauden aikana.

Näillä luvuilla takaisin maksettava summa on yhteensä 2433 euroa, eli osamaksusta syntyy ylimääräisiä kuluja 433 euroa.

Koron ja kaikki muut kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 21,41 %. Korkokulut olivat yhteensä 191 euroa, avausmaksu 50 euroa ja tilinhoitokulut 192 euroa.

 

Kiinnitä huomiota myös lainan todellisiin kustannuksiin

Vuotuisen koron laskemisen lisäksi huomiota kannattaa totta kai kiinnittää myös lainan todellisiin euromääräisiin kuluihin.

Hyvin lyhytaikaisissa ja pienissä lainoissa todellinen vuosikorko voi olla hyvin korkea, mutta kulut pienet.

Vastaavasti iso laina pitkällä maksuajalla voi sisältää pieneltä näyttävän koron, mutta pitkä laina-aika ja suuri lainasumma nostavat todelliset kustannukset korkeiksi.

Alla kaksi esimerkkiä:

  • 500 euron laina maksetaan pois kahdessa kuukaudessa. Lainan korko on 19,50 prosenttia, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 euroa. Lainan todellinen vuosikorko on tällöin 41,72 prosenttia ja takaisin maksettava summa 522 euroa. Ylimääräisiä kuluja syntyy näin ollen 22 euroa.
  • 30 000 euron laina maksetaan pois 10 vuoden eli 120 kuukauden aikana samansuuruisissa erissä. Lainan korko on 6,50 prosenttia, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 euroa. Lainan todellinen vuosikorko on 7,04 prosenttia ja takaisin maksettava summa 41 477 euroa. Ylimääräisiä kuluja syntyi 11 477 euroa.

Huomioi, että lainojen ja luottojen korot ilmoitetaan tavanomaisesti vuosittaisina korkoina. Jotkut luottokorttiyhtiöt kuitenkin kertovat sivuillaan myös kuukausikoron.

Jos luottokortin korko on esimerkiksi 19,50, se tarkoittaa kuukausikorkona 1,625 prosenttia. Lukema saadaan, kun korko jaetaan luvulla 12.

Käytä laskurissa aina laina- tai luottosopimuksessa tai tarjouksessa mainittua korkoa, joka siis yleensä on vuosikorko. Älä muuta vuosikorkoa itse kuukausikoroksi.

Pelkästä korosta käytetään usein myös termiä nimelliskorko.

 

Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?

Taulukko antaa osviittaa siihen, millainen on hyvä todellinen vuosikorko eri lainatyypeissä. Katso täsmentävää tietoa taulukon alta. Korkokatto rajaa lainojen maksimikoron 20 prosenttiin, mutta kaikki kulut (avausmaksu ja tilinhoitokulut) huomioiva todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi.

LainaTavanomainen
todellinen vuosikorko
Asuntolaina4,00-5,00 %
Pankkilaina
vakuuksilla
7,00-9,00 %
Vakuudeton
kulutusluotto
10,00-15,00 %
Luottokorttivelka12,00-22,00 %
Osamaksu20,00-30,00 %

Hyvä todellinen vuosikorko on suhteellinen käsite. Vastaus riippuu täysin siitä, onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton laina, kuinka suuri lainasumma on kyseessä ja mikä on lainan maksuaika.

Monissa lainamuodoissa myös pankin tekemä luottoriskiarvio vaikuttaa tarjottuun korkoon. Mitä parempi maksukyky asiakkaalla on, sitä paremmat lainaehdot pankki pystyy tarjoamaan.

Asuntolaina on tavanomaisin esimerkki vakuudellisesta lainasta, sillä lainalla ostettava asunto toimii lainan vakuutena. Jos asuntolainan hakija ei syystä tai toisesta maksaisi lainaa takaisin, pankki voisi viime kädessä realisoida asunnon.

Vakuuden ansiosta pankin luotonmyöntöriski on pienempi, jolloin laina on mahdollista saada pienemmällä korolla.

Esimerkiksi pienet kulutusluotot taas ovat vakuudettomia lainoja, jolloin niiden korko on yleensä korkea. Myös laina-aika on pienissä luotoissa tyypillisesti lyhyt, jolloin asiakas maksaa luotonmyöntäjälle korkoa lyhyemmän aikaa. Tällöin pankki joutuu kompensoimaan lyhyttä laina-aikaa korkeammalla korolla, jotta se saa riittävästi tuottoa luotonmyöntöriskin kattaakseen.

Esimerkiksi kesällä 2024 asuntolainojen todelliset vuosikorot liikkuvat tavanomaisesti noin 4-5 prosentin tienoilla. Pienen vakuudettoman kulutusluoton tai luottokorttivelan todellinen vuosikorko sen sijaan voi helposti olla 15-25 prosenttia.

Se, mitä kyseiset korkoluvut euroiksi muutettuna tarkoittavat, riippuu täysin lainan määrästä ja takaisinmaksuajasta. Voit todeta tämän itse laskurimme avulla.

Päivittyvää vertailutietoa eri lainamuotojen tämänhetkisistä korkotasoista löydät Korkotutka.fi-sivustolta.

 

Asettaako laki rajan todellisen vuosikoron enimmäismäärälle?

Suomessa on lokakuusta 2023 lähtien ollut voimassa uusi kuluttajaluottojen korkokatto, joka koskee lainan korkoa – ei kaikki kulut huomioivaa todellista vuosikorkoa.

Lainojen korkokatto on 15 prosenttia + korkolaissa vahvistettu viitekorko, joka muuttuu puolivuosittain. Esimerkiksi aikavälillä 1.7.-31.12.2024 viitekorko on 4,50 prosenttia, jolloin enimmäiskorko on 19,50 %. Viitekorko tarkistetaan seuraavan kerran vuodenvaihteessa 2025.

19,50 prosentin koron lisäksi lainaan voi kuitenkin kuulua myös avausmaksu ja tilinhoitopalkkioita, jolloin todellinen vuosikorko voi olla yli kyseisen lukeman.

Muiden kuin korkokulujen määrä on kuitenkin rajattu 150 euroon vuodessa. Korkokatto koskee esimerkiksi kulutusluottoja, luottokortteja sekä osamaksusopimuksia, joita esimerkiksi erilaiset tililuotot ja erämaksut ovat.

Korkokatto ei koske vakuudellisia asuntolainoja tai autojen tai muiden liikennevälineiden osamaksukauppaa. Kyseisissä lainamuodoissa korot ovat joka tapauksessa selvästi korkokaton määrittämän ylärajan alapuolella.