Yhdistelylaina voi parhaassa tapauksessa helpottaa taloudenhallintaa ja pienentää lainanhoitokuluja yhdistämällä useat velat yhdeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen sisältää kuitenkin muutamia sudenkuoppia, joiden huomioimatta jättäminen voi johtaa siihen, että yhdistelylainasta aiheutuvat kulut nousevat jopa alkuperäisiä luottoja suuremmiksi. Alta löydät kaikki yleisimmät Suomessa tarjolla olevat vaihtoehdot lainojen yhdistämiseen sekä vertailuun perustuvaa tietoa eri vaihtoehtojen tavanomaisista korkotasoista. Yhdistelylainojen vertailun alapuolelta löydät tietoa olennaisimmista lainojen yhdistämiseen liittyvistä riskeistä.
Edullisin yhdistelylaina vaihtelee aina hakijan tilanteen mukaan
Yhdistelylaina on yleisnimitys lainalle, jonka tarkoitus on maksaa kerralla pois useampi pienempi laina, osamaksu tai luottokorttivelka. Lainojen yhdistäminen on yleensä kannattavaa, jos jo olemassa olevien luottojen tai osamaksujen korot ovat korkeat ja yhdistelylainalle on mahdollista saada nykyistä paremmat ehdot.
Hakijasta riippuen paras yhdistelylaina voi olla:
- Opiskelijoille opintolaina, jonka tavanomainen korko vuonna 2026 on noin kolme prosenttia. On kannattavampaa olla velkaa opintolainasta kuin pienistä osamaksuista tai luotoista, joiden todellinen vuosikorko voi olla jopa 20 prosentin tuntumassa tai sen yli.
- Vakuudellinen pankkilaina, joka nimensä mukaisesti vaatii vakuudeksi esimerkiksi asuntoa tai sijoitusvarallisuutta. Myös Takuusäätiö voi ehtojen täyttyessä antaa takauksen pankista haettavalle yhdistelylainalle, joskin takauksen saamisen ehdot ovat varsin tiukat. Vakuudellinen laina on pankille riskittömämpi vakuudettomaan yhdistelylainaan verrattuna, jolloin korko voidaan pitää matalammalla. Vakuudellisen yhdistelylainan korko voi olla esimerkiksi 6-9 prosenttia. Tarkka korko määrittyy asiakaskohtaisesti esimerkiksi vakuuksien ja haettavan summan perusteella.
- Vakuudettoman yhdistelylainan korko on normaalisti noin 8-15 prosentin välissä hakijan luottoriskiarviosta ja haettavasta summasta riippuen. Näinkin iso korko voi tuoda säästöä, jos pois maksettavien velkojen korot ovat tätä isommat. Vakuudetonta lainaa lainojen yhdistämistä varten voi hakea suoraan pankista tai kilpailutuspalveluiden kautta. Katso vertailu vakuudettomista lainoista, joita voi hakijasta riippuen olla mahdollista käyttää lainojen yhdistämiseen.
- Jos henkilö ei voi saada kohtuuhintaista yhdistelylainaa markkinaehtoisesti, hän voi ehtojen täyttyessä hakea sosiaalista luottoa omalta hyvinvointialueeltaan. Hakemisen ehdot ovat varsin tiukat, mutta luoton korko on matala. Korko voi olla enintään korkolaissa vahvistetun viitekoron suuruinen.
Riski #1: Pieni kuukausierä voi tarkoittaa isoja lainakuluja
Yhdistelylainan hyödyistä puhuttaessa esiin nousee usein lainanhoitomenojen pienentyminen. Jos aiempia pienlainoja tai osamaksuja on joutunut lyhentämään 500 eurolla kuukaudessa, yhdistelylainan jälkeen lukema voi pudota esimerkiksi 400-200 euroon.
Pieni kuukausierä tarkoittaa kuitenkin pidentynyttä laina-aikaa, jolloin korkoa maksetaan pidemmältä ajalta. Siksi yhdistelylainojen vertailussa kannattaa huomioida paitsi lainan todellinen vuosikorko, myös se, paljonko yhdistelylainasta aiheutuu takaisin maksettavaa koko laina-aikana.
Matalakorkoinen yhdistelylaina ei välttämättä ole erityisen edullinen, jos laina-aika on venytetty turhankin pitkäksi omaan maksukykyyn nähden.
Esimerkki:
10 000 euron vakuudettoman yhdistelylainan korko on yhteensä 10,00 %, eikä avausmaksua peritä. Tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa.
- Jos laina-aika on 5 vuotta, lopullinen takaisinmaksettava summa nousee noin 13 050 euroon.
- Kahden vuoden laina-aika laskisi summan noin 11 200 euroon.
Yhdistelylainan kaikki kulut (eli koron ja tilinhoitomaksun) huomioiva todellinen vuosikorko on esimerkeissä noin 11,50 prosenttia, mutta ylimääräiset kulut kahden esimerkin välillä vaihtelevat 1200 eurosta aina 3050 euroon maksuajasta riippuen. Kaikista halvin yhdistelylaina siis yleensä maksetaan pois mahdollisimman nopeasti, toki oma maksukyky huomioiden.
Kuluttajana sinulla on aina lakisääteinen oikeus maksaa luotto tai osa siitä pois ennenaikaisesti. Näin voit säästää lainakuluissa. Korkolaskurin avulla voit suuntaa antavasti vertailla, paljonko tietyn kokoisesta yhdistelylainasta aiheutuisi kuluja eri korkotasoilla ja eripituisilla laina-ajoilla.
Voit käyttää laskuria apuna myös nykyisten, yhdistettävien pienlainojen tai osamaksujen kulujen vertailuun, jotta osaat paremmin arvioida, tuoko yhdistelylaina säästöä.
Riski #2: Vanhojen kulutustottumusten jatkuminen vesittää yhdistelylainan hyödyt
Monilla suomalaisilla on kokemuksia myös siitä, että lainojen yhdistäminen ei tuo pitkäkestoista helpotusta. Tämä voi johtua vanhojen kulutustottumusten jatkumisesta.
Jos yhdistelylainalla maksetaan pois esimerkiksi luottokorttivelkaa, luottokortin luottorajaa vapautuu uudestaan käyttöön. Lainojen yhdistämisen yhteydessä kannattaa tällöin harkita luottokorttisopimuksen irtisanomista, jotta korkeakorkoista velkaa ei pääsisi kertymään uudelleen.
Yksi työkalu oman taloudenhallinnan parantamiseen on vapaaehtoisen luottokiellon asettaminen yhdistelylainan ottamisen jälkeen.
Lainojen yhdistäminen ei onnistu kaikissa tilanteissa
Pankkien lainanmyöntökriteerit vaihtelevat. Lähtökohtaisesti yhdistelylainan myöntäminen edellyttää, että hakijalla on riittävät ja säännölliset tulot, jotka takaavat maksukyvyn. Myös kokonaisvelkamäärän on pysyttävä kohtuullisena verrattuna omaan maksukykyyn.
Luottotietojen tulee pääsääntöisesti olla kunnossa, vaikka joissakin tapauksissa lainaa voi saada myös maksuhäiriömerkinnästä huolimatta esimerkiksi Takuusäätiön takauksen avulla.
Lainan saaminen on todennäköisempää, jos yhdisteltävät velat ovat määrältään maltillisia. Usein edellytetään myös riittävän vakaata tulonlähdettä, kuten palkkatyötä, säännöllistä yrittäjätuloa tai eläkettä. Yhdistelylaina voi järjestyä myös pienillä tuloilla, jos tulot ovat säännölliset eikä haettava lainasumma ole liian suuri tuloihin nähden.
Huomioi vähintään nämä asiat, kun vertailet yhdistelylainoja
- Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudetonta lainaa lainojen yhdistämiseen muille kuin tietyn asiakkuustason omaaville asiakkaille. Esimerkiksi eräs suomalainen pankki kertoo verkkosivuillaan, että vakuudeton yhdistelylaina voidaan myöntää vain pankin nykyisille asuntolaina-asiakkaille. Muut tarvitsevat vakuuksia.
- Vakuudettomien yhdistelylainojen kohdalla korko voi määrittyä asiakaskohtaisesti esimerkiksi hakijan maksukyvystä, lainan määrästä ja pankin tekemästä luottoriskiarviosta riippuen. Tästä syystä halvin vaihtoehto lainojen yhdistämiseen ei välttämättä löydy samasta pankista kahdelle eri hakijalle.
- Vertaile yhdistelylainoja aina todelliseen vuosikorkoon perustuen ja selvitä lainan kokonaiskustannukset omalla laina-ajallasi. Pelkkä yhdistelylainan kilpailutus ei tarkoita automaattista säästöä, vaan kulut pitää aina laskea tarkasti auki ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä.