Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat asiakaskohtaisesti, ja usein pienin mahdollinen korko on tarjolla vain suurempiin lainasummiin tai tietyille etuasiakasryhmille. Yleensä kulutusluoton korko muodostuu viitekorosta (eli yleisimmin 3kk euriborista), lainan asiakaskohtaisesta marginaalista sekä mahdollisesta avausmaksusta ja kuukausittaisesta tilinhoitokulusta. Kaikki kulut yhdessä muodostavat kulutusluoton todellisen vuosikoron. Vertailimme noin 25 pankin ja luotonmyöntäjän kulutusluottoja marraskuussa 2025.
Mistä löytyi vertailun edullisin vakuudeton laina?
Pankista haetun kulutusluoton korko voi vuoden 2025 lopulla näyttää halvimmillaan seuraavanlaiselta:
- Nordea Joustoluotto -nimisen kulutusluoton korko pankin premium-asiakkaille on 3kk euribor + marginaali 2,90 %. Euriborin marraskuun alun tasolla (2,05 %) lainan korko on 4,95 % ja myös kuukausittaisen tilinhoitomaksun huomioiva todellinen vuosikorko yhteensä 8,75 %.
- OP Tarkkaluoton korko puolestaan on 3kk euribor + marginaali asiakaskohtaisesti 3,50-10,95 %. Pienimmällä mahdollisella marginaalilla OP:n kulutusluoton todellinen vuosikorko on 6,85 % ja isoimmalla mahdollisella marginaalilla 14,54 %. Lainaan kuuluu 6 euron kuukausittainen luotonhoitomaksu.
- Aktia Käyttölainan korko on 3kk euribor + marginaali 4,50-11,50 %. Avausmaksu on 0 euroa ja tilinhoitomaksu lainan määrästä riippuen enintään 12,50 euroa kuukaudessa.
- S-Pankin vakuudettoman kulutusluoton eli S-lainan korko on 3kk euribor + marginaali 4,50-14,99 %. Avausmaksu on 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 12,50 euroa.
- Danske Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa Haavelaina– ja Käyttölaina-tuotenimillä. Kyseisten kulutusluottojen korko on 12kk euribor + marginaali 7,00-10,00 % ja 3kk euribor + 9,00 %. Haavelainasta peritään avausmaksu (90 €) ja tilinhoitomaksu (5 €). Käyttölainassa ei ole tilinhoitomaksua, mutta vuosimaksu on 3,5 % myönnetyn luoton määrästä, mutta kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa.
Ilman vakuuksia myönnetyn kulutusluoton todellinen vuosikorko voi olla pienimmillään noin 7-9 prosenttia, kun kaikki lainan kulut on huomioitu. Näin matalakorkoinen kulutusluotto järjestyy kuitenkin yleensä vain pankin premium-asiakkaalle tai hyvin isoihin lainasummiin.
Yleensä ja varsinkin pienemmissä lainasummissa todellinen vuosikorko on edellä mainittua korkeampi eli noin 12-15 prosenttia. Kaikista pienimmissä vakuudettomissa luotoissa todellinen vuosikorko voi kohota yli 20 prosentin.
Millaisen koron kulutusluotolle voi saada peruspankkien ulkopuolelta?
Tuttujen peruspankkien lisäksi myös monet verkossa toimivat digipankit myöntävät kulutusluottoja ilman vakuuksia. Näistä vaihtoehdoista vertailussa erottuivat muun muassa:
- Santander, jonka kulutusluoton korko on 3kk euribor + marginaali lainan määrästä riippuen 5,00-9,90 %. Lainan avausmaksu on 0-49 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 6-8 euroa.
- Brocc, joka myöntää lainaa alimmillaan korolla 3kk euribor + marginaali 5,45 %. Avausmaksu on 0-59 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 5 euroa.
- Resurs Bankin kulutusluoton korko on pienimmillään 3kk euribor + marginaali 6,90 %. Avausmaksu on 0 euroa ja tilinhoitokulu lainan määrästä riippuen enintään 12,50 euroa kuukaudessa.
Paljonko kulutusluotto todellisuudessa maksaa?
Kulutusluoton todelliseen hintaan vaikuttaa paitsi lainan korko, myös laina-aika. Varsinkaan pidemmällä laina-ajalla kulutusluotto harvemmin on halpa, vaikka korko näyttäisikin pieneltä. Sama voi päteä myös päinvastoin, sillä isokaan korko ei ehdi muodostaa valtavia kuluja, jos laina-aika on lyhyt.
Katsotaan kaksi esimerkkiä, jotka on muodostettu korkolaskurin avulla.
Esimerkki 1:
15 000 euron kulutusluotto maksetaan takaisin viiden vuoden aikana 60 samansuuruisessa kuukausierässä. Lainan korko on euribor ja marginaali yhteenlaskettuna 6,50 %, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 10 euroa. Näillä summilla kulutusluoton todellinen vuosikorko on 8,20 % ja takaisin maksettava summa yhteensä 18 210 euroa. Ylimääräistä maksettavaa lainapääoman päälle muodostui 3210 euroa.
Esimerkki 2:
2000 euron kulutusluotto maksetaan takaisin kuuden kuukauden aikana kuudessa samansuuruisessa kuukausierässä. Lainan korko on euribor ja marginaali yhteenlaskettuna 16,50 %, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 6 euroa. Kulutusluoton todellinen vuosikorko on 24,98 % ja takaisin maksettava summa yhteensä 2133 euroa. Näin ollen kulutusluoton kokonaiskulut lainapääoman päälle ovat yhteensä 133 euroa.
Mitkä asiat vaikuttavat kulutusluoton marginaaliin?
Pankkien lainaehdot vaihtelevat, mutta yleisesti ottaen tärkeimmät kulutusluoton asiakaskohtaiseen marginaaliin vaikuttavat asiat ovat:
- Lainan määrä. Mitä pienempi lainasumma, sitä isompi vakuudettoman kulutusluoton marginaali tyypillisesti on. Tämä johtuu siitä, että pienet lainat maksetaan pois nopeasti, jolloin pankki saa korkotuloja lyhyemmältä ajalta. Pankki joutuu kompensoimaan lyhyttä laina-aikaa korkeammalla korolla, jotta luotonmyöntö on sille kannattavaa.
- Hakijan maksukyky. Osalla pankeista kulutusluoton marginaaliin vaikuttaa hakijasta tehty luottoriskiarvio. Jotkut pankit puolestaan tarjoavat saman marginaalin kaikille samaa lainasummaa hakeville henkilöille, joille voidaan antaa hyväksytty luottopäätös.
- Lainanhakijan asiakkuustaso. Jotkut pankit myöntävät kulutuslainaa edullisemmalla marginaalilla omille premium- tai asuntolaina-asiakkailleen.
Mitä tarkoittaa kulutusluottojen korkokatto?
Suomessa on voimassa kulutusluottojen korkokatto, joka määrittää maksimikoron kuluttajille myönnettäville lainoille. Korkokatto on säännelty kuluttajansuojalaissa.
Vuonna 2025 kulutusluottojen korkokatto on 15,00 % + puolivuosittain vaihtuva viitekorko, joka aikavälillä 1.7.-31.12.2025 on 2,50 %. Näin ollen kulutusluoton isoin mahdollinen nimelliskorko on tällä hetkellä 17,50 %. Viitekoron muutoksista huolimatta korko ei koskaan voi kohota yli 20 prosentin.
Korkokatto koskee lainan nimelliskorkoa eli pelkkää korkoa (euribor + marginaali). Koron lisäksi myös lainan muut mahdolliset kulut (eli avausmaksun ja tilinhoitomaksun) huomioiva todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi. Kulutusluotosta ei kuitenkaan voida vuodessa periä koron lisäksi muita kuluja enempää kuin 150 euroa.
Mille tasolle korko asettuu, jos käytössä on vakuuksia?
Taloustaito-lehden vertailun (28.10.2025) perusteella vakuudellisen kulutusluoton todellinen vuosikorko voi olla niinkin pieni kuin 4,80-6,50 prosenttia. Lehti pyysi vertailuaan varten korkoesimerkit yhdeksältä eri pankilta 20 000 euron vakuudelliselle lainalle viiden vuoden laina-ajalla. Vertailun pienimmällä todellisella vuosikorolla lainasta maksettaisiin takaisin yhteensä 22 481 euroa.
Kilpailuta kulutusluotto lainanvälittäjän avulla
Tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta kannattaa aina kysyä ensin omasta pankista. Jos haluat vertailla myös peruspankkien ulkopuolisia vaihtoehtoja, suosittelemme kotimaista Sortter-kilpailutuspalvelua, jonka kautta voit pyytää maksutta ja ilman sitoumuksia tarjoukset noin 20 eri pankin kulutusluotosta.
Kumppanipalvelumme Sortterin yhteistyökumppanipankkeihin lukeutuvat muun muassa Aktia, POP Pankki, Resurs Bank, Alisa Pankki, Svea ja Bank Norwegian.
Kilpailutuksen avulla voit nähdä, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen kulutusluotosta ja mille tasolle oma korkotasosi asettuu. Kulutusluottojen korot voivat vaihdella muun muassa lainan määrästä ja hakijan maksukyvystä riippuen.